Вземането на заем е като сключване на договор с бъдещото ти „аз“. Ще може ли то да се справи с вноските, които му оставяш като задача? Или ще се озове в капан, от който е трудно да излезе? За да избегнеш стреса и разочарованията, трябва да вземеш това решение с внимание и отговорност.
Преди да подпишеш договор за заем, дори и преди да кандидатстваш за такъв, трябва да си зададеш 5 въпроса. Те ще ти помогнат да погледнеш на решението си от всички възможни ъгли и да напрaвиш разумен финансов избор. Ето ги и тях:
Каква е истинската причина, поради която искаш заем?
Спри за момент и се замисли: защо всъщност ти трябва заем? Не бързай с отговора, че „имаш нужда от пари“. Истината е, че определянето на точната причина за заема от решаващо значение. Искаш да направиш ремонт на дума, да платиш образованието си или пък да отидеш на мечтана екзотична почивка?
Ако причината е наложителна и ще донесе дългосрочни ползи – като подобряване на качеството на живот или пък за покриване на неотложен разход – заемът може да бъде добра идея. Но ако е за нещо, което може да изчака или се базира на импулсивно желание, може би е по-добре да го обмислиш още веднъж. Запомни, че всеки кредит е ангажимент, който ще трябва да изпълняваш в продължение на месеци или дори години.
Може ли бюджетът ти да издържи допълнителното натоварване?
Вземането на заем може да бъде облекчение в момента, но как ще се справиш с изплащането му? Тук идва ключовият въпрос: какви са реалните ти финансови възможности? За да отговориш на този въпрос, трябва да знаеш точно какъв е месечният ти бюджет, колко харчиш и колко остава в края на месеца. Ако остава, разбира се.
За да изчислиш възможностите си и да видиш как заемът ще се отрази на бюджета ти, използвай кредитен калкулатор. Той ще ти покаже какво да очакваш като месечна вноска в зависимост от размера на заема, лихвата и срока на погасяване. Това е лесен и достъпен инструмент, който може да ти помогне да избегнеш излишни главоболия.
Идеалният сценарий е месечната вноска да бъде част от „останалото“ в бюджета ти, а не да те затруднява. Финансовите експерти препоръчват вноските по всички твои заеми да не надвишават 30% от доходите ти. По този начин има по-голям шанс да останат пари за другите разходи и спестявания.
Разбираш ли напълно какво подписваш?
Не е тайна, че договорите за заем могат да бъдат изпълнени с термини, които звучат като чужд език. Лихвен процент? Това е ясно, но какво ще кажеш за таксите за управление, годишния процент на разходите (ГПР) и предсрочното погасяване? Увери се, че разбираш всяка дума в договора, преди да го подпишеш. Ако нещо ти се струва неясно, попитай.
Една от най-важните точки, които трябва да разгледаш, е как се изчислява лихвата и как тя ще се отрази на общата сума, която ще изплатиш. Внимателното сравняване на лихвите при различни кредитори може да ти спести значителни средства. Сравнявай внимателно и не забравяй, че понякога привидно ниската лихва може да е съчетана с допълнителни такси, които е добре да вземеш предвид.
Какво казва кредитната ти история?
Помисли за кредитната си история като за визитката, която представяш пред банката. Доброто кредитно минало може да ти даде възможността да заемеш пари от множество банки и небанкови финансови институции. В същото време, ако в миналото заемите ти не са били обслужвани редовно, то опциите за финансиране може да са ограничени и по-неизгодни.
Ако не знаеш каква точно е кредитната ти история, можеш да направиш справка в Централния кредитен регистър на БНБ, в който се съхраняват данни за всякакви просрочия по твоите заеми.
При проверката, ако забележиш проблем и неточности, потърси начин грешките да бъдат отстранени.
Наистина ли няма друга опция?
Заемът често изглежда като най-бързото решение, но дали е единственото? Може би имаш спестявания, които можеш да използва, или пък имаш възможност да си докараш допълнителни доходи чрез странична работа. Това са варианти, които си заслужава да премислиш.
Ако все пак решиш, че заемът е най-доброто решение, увери се, че избираш правилния за теб.
Заемът е инструмент, който може да ти помогне да постигнеш целите си, но само ако го използваш разумно. Като си зададеш горните пет въпроса – каква е целта, възможностите, условията, кредитната история и алтернативите – ще имаш по-добра подготовка да вземеш информирано решение.
Финансовата стабилност е лична отговорност. Ето защо, мисли в перспектива, взимай обмислени решения и планирай. Твоето финансово бъдеще зависи от решенията, които вземеш днес.