Максималната пенсия е мисия невъзможна

Таванът на осигуровките не позволява взимане на високи пенсии

Само хората с много дълъг стаж имат шанс да стигнат най-високата сума

Получаването на максимална пенсия е мисия невъзможна дори за хората с изключително високи заплати, показват изчисления на “Труд news” на база данни на Националния осигурителен институт (НОИ). Причините за това са максималният осигурителен доход и самата формула за определяне на размера на пенсиите.

Размерът на пенсията се определя въз основа на индивидуалния коефициент на съответния пенсионер, умножен по средния осигурителен доход за последните 12 месеца преди излизане в пенсия, броя на годините и месеците трудов стаж и определен от парламента коефициент, който в момента е 1,35%. Много хора, които в момента получават много високи заплати, очакват и пенсията им да е в максималния размер, но се оказва, че това няма да е така.

Индивидуалният коефициент за всеки пенсионер се определя от отношението на осигурителния му доход за всеки месец от трудовия му стаж към средния осигурителен доход за страната за съответния месец. Но наличието на максимален осигурителен доход не дава възможност дори на хората с изключително високи заплати да имат много висок коефициент, защото плащат осигуровки до размера на тавана.

Изчисления на “Труд news” за последните 25 години, от началото на 2000 г. до февруари 2025 г., показват, че са малко месеците, в които максималният осигурителен доход е бил над четири пъти по-висок от средния осигурителен доход, а най-високото достигано съотношение е 4,34 през януари 2008 г.

За този период е имало доста години, в които максималният доход, върху който са плащани осигуровки, е бил по-малко от 2,7 пъти по-висок от средния осигурителен доход. Причината за това е, че е имало доста години в които таванът за плащане на осигуровки не е бил променян, въпреки увеличението на заплатите в страната. За целия период от над 25 години индивидуалният коефициент на човек, който през цялото време е бил осигуряван на максималната възможна сума, е 3,385, показват изчисления на “Труд News”. Но този коефициент не е достатъчен за получаване на максимална пенсия.

За настоящата година за получаване на пенсия от жените е необходимо да са навършили 62 години и 4 месеца и да имат стаж от 36 години и осем месеца. За мъжете е необходимо да са навършили 64 години и 8 месеца и да имат стаж от 39 години и 8 месеца. Необходимите възраст и стаж за пенсия ще бъдат увеличавани ежегодно, докато възрастта и за жените, и за мъжете стане 65 години, а необходимият стаж достигне 37 години за жените и 40 години за мъжете.

Средният осигурителен доход за последните 12 месеца е 1678,84 лв., показват данните на НОИ към края на март. При този среден доходи, максималния индивидуален коефициент от 3,385 за последните над 25 години, 40 години трудов стаж и определената от парламента тежест за всяка година стаж от 1,35, се оказва, че при пенсионирането си сега човек ще получи пенсия от 3068 лв. Това е значително под максималния размер на пенсиите от 3400 лв.

Разбира се, през следващите години отношението на максималния осигурителен доход към средния осигурителен доход ще се променя. Но ако таванът за плащане на осигуровки не бъде увеличаван доста по-бързо от увеличението на минималния осигурителен доходи и на заплатите, картината няма съществено да бъде променена.

От 1 април 2025 г. максималният осигурителен доход беше увеличен от 3750 лв. на 4130 лв. За следващите години от Министерство на финансите планират увеличение на тавана за плащане на осигуровки на 4430 лв. от 1 януари 2026 г. и на 4730 лв. от началото на 2027 г. Това представлява увеличение съответно със 7,3% и 6,8 на сто.

Освен максималният осигурителен доход, пречка за получаване на максималната пенсия е тежестта на всяка година осигурителен стаж, която е фиксирана от парламента на 1,35. Този коефициент няма нищо общо с трудовия стаж на хората и с плащаните от тях осигуровки. През годините на няколко пъти той е бил увеличаван без ясни мотиви на каква база е бил определян размерът му. Крайният резултат от прилагане на формулата за определяне на пенсиите е, че дори хората с високи доходи не могат да получат максималната пенсия, ако нямат много дълъг осигурителен стаж. За много хора с ниски доходи пенсията, която би трябвало да получават при прилагане на формулата за определяне на размера ѝ, е под размера на минималната пенсия. Затова е огромен делът на хората с минимални пенсии.

Има периоди на “замразяване” на тавана на осигуровките

Шансът за висока пенсия намалява през годините

Пет години остава 2000 лв.

Има много години, през които максималният осигурителен доход не е променян.

Шансът човек да получи максималната пенсия намалява през последните години. Причината за това е въвеждането на максималния осигурителен доход. От 2000 г. насам е ограничена максималната сума, върху която работещите хора са осигурени. В годините преди това таван не е имало. Затова хора, които са работили дълги години на изключително високи заплати в периода преди 2000 г. може да имат индивидуален коефициент при пенсиониране над 10.

Това им позволява да взимат високи пенсии, като действителният им размер (този който се получава при прилагане на формулата за определяне на пенсиите) може да е значително над тавана от 3400 лв. (сумата, която реално взимат).

Размерът на максималния осигурителен доход не следва увеличението на средния осигурителен доход за страната. Наред с това има продължителни периоди, в които нивото на максималния осигурителен доход не е променяно - в продължение на пет години между 2008 г. и 2012 г. той се запазва на 2000 лв., между 2015 г. и 2018 г. остава на 2600 лв., между 2019 г. и 2021 г. - на 3000 лв. Същевременно средният осигурителен доход за страната устойчиво нараства, това води до трайно потискане на стойността на индивидуалния коефициент на хората, осигуряващи се на максимален осигурителен доход.

Само 244 човека имат коефициент над 3

Хората масово взимат малки пенсии

49 души са с коефициент над 10

С всяка година броят на хората, чиято трудова кариера е минала предимно в годините преди слагането на таван на осигуровките, намалява.

Хората масово взимат малки пенсии заради ниския им индивидуален коефициент, който е от решаващо значение при определяне размера на пенсиите. Това означава, че доходите на преобладаващата част от хората през трудовия им стаж са били около средния осигурителен доход и дори под него. Шанс за висока пенсия имат хората, които имат признат стаж повече от изискваните години за получаване на пенсия и са осигурявани на суми в пъти по-високи от средния осигурителен доход.

Данните на НОИ към края на 2024 г. показват, че в страната има 1,5 млн. пенсионери с пенсия за стаж и възраст. От тях над една трета са с коефициент под 1, което означава, че през трудовата им кариера са осигурявани върху доходи под средния осигурителен доход. Индивидуален коефициент над 3 имат само около 35 хил. човека, като коефициент над 4 имат около 3600 човека. От тях с индивидуален коефициент над 10 са 45 човека. Това са хора, които са осигурявани върху много високи заплати в годините преди въвеждане на максимален осигурителен доход. Но с всяка година броят на хората, чиято трудова кариера е минала предимно в годините преди слагането на таван на осигуровките, намалява.

През 2024 г. лична пенсия за стаж и възраст са получили над 51 хил. човека. От тях само 244 човека имат индивидуален коефициент над 3 и то благодарение на годините стаж преди въвеждането на таван на осигуровките. От хората, които са получили пенсия през миналата година, няма нито един с индивидуален коефициент над 4. Ако тези с коефициент над 3 имат и много дълъг осигурителен стаж, получават максималната пенсия. Но през следващите години хората с максимална пенсия ще намаляват, ако таванът на осигуровките не нараства значително по-бързо от ръста на средния осигурителен доход.

Всеки четвърти на тавана е от сигурността

“Превърнат” стаж дава шанс за висока пенсия

Продължителният труд носи повече пари

Дългият стаж дава възможност за получаване на максималната пенсия.

Само хора с много продължителен стаж имат възможност да вземат максималната пенсия. Тъй като всяка година работата в условията на първа и втора категория се “превръща” в повече години стаж от трета категория, най-високата възможна пенсия получават хора с “превърнат” стаж.

Максималната пенсия е 3400 лв. Този таван е без промяна от 1 октомври 2022 г. насам, като 4616 пенсионери получават пенсия, ограничена на 3400 лв., показват данни на НОИ към ноември миналата година. Важното е да видим какъв е профилът на хората с максимална пенсия.

Пенсионерите с пенсия на “тавана” са предимно хора, които имат т. нар. “превърнат” стаж. Според Кодекса за социално осигуряване, при пенсиониране за стаж и възраст трудовият стаж на хората се превръща към осигурителен стаж от трета категория труд. Например, три години стаж от първа категория труд се зачитат за пет години стаж от трета категория труд (3 към 5 г.). Четири години стаж от втора категория се превръщат към пет години от трета категория. Една година стаж на миньори, военни летци и водолази се зачита за три години стаж от трета категория. Три години стаж на военни и полицаи се зачитат за пет години от трета категория.

Средният зачетен осигурителен стаж на пенсионерите с пенсия на “тавана” е средно 59 г. и 6 м., от който само около 1/3 е осигурителен стаж от трета категория труд. Такъв стаж от близо 60 години дава възможност за получаване на максимална пенсия.

Над 98,5% от хората с пенсия на “тавана” са пенсионери за стаж и възраст. Близо всеки четвърти от тези хора (26,7%) са военнослужещи и държавни служители от ведомства от сектора на вътрешната сигурност.

Хората с пенсии на “тавана” имат и висок индивидуален коефициент. Средно той е 4,18, в т. ч. 4,27 за тези с пенсия от Фонд “Пенсии”, и 3,55 за хората от сектор сигурност.