Пламен Данаилов, зам.-председател на КФН, пред „Труд news“: Ремонти и медицински разходи вдигат цените на „Гражданска отговорност“

Кодексът за застраховането дава възможност за сезона застраховка за моторите

Мотористи протестираха заради рязко поскъпване на застраховката „Гражданска отговорност“, като поискаха въвеждане на сезонни полици. Превозвачи също се оплакаха от поскъпване на задължителната застраховка. С въпроси на какво се дължи вдигането на цените, има ли данни за картел на пазара, удачно ли е да има сезонни застраховки и за леки автомобили се обърнахме към зам.-председателя на Комисията за финансов надзор Пламен Данаилов.

- Г-н Данаилов, мотористите не са доволни от рязкото увеличение на цените на застраховката „Гражданска отговорност“. Защо всички компании едновременно вдигнаха рязко цените, има ли данни за картел на пазара?
- Първо е много важно да подчертаем, че рязко увеличение не се забелязва, когато говорим за годишната цена за застраховката. Това, което породи недоволството сред мото общността е, че компаниите забраниха през последната година да се сключват застраховки с възможност за разсрочено плащане на вноските. За кратък период от време, след намесата и на Комисията за финансов надзор, тази практика беше възобновена и понастоящем застраховката може да се заплаща на няколко вноски. Разбира се, инфлация има. Тоест не твърдя, че няма повишение на цените, но няма необосновано повишение на цените. Основният проблем, който забелязахме при извършената проверка, е, че за последните години, от начислената сума за годишна премия от значителна част от мотористите се събират реално между 30% и 40%. Т. е. на всеки 100 евро начислена застраховка за една година, се събират между 30 и 40 евро. Обичайно щетите и последващите претенции, на база актюерските изчисления на компаниите, се случват във рамките на тези около шест месеца, през които се използват моторите, при разчетите за целогодишно събрана застрахователна премия. Кодексът за застраховането дава възможност за така наречената сезонност, т. е. застраховката „Гражданска отговорност“ за мотори може да бъде сключена за по-кратък срок от една година, но за не по-малко от 30 дни. В рамките между един месец и една година може да се намери период, който да удовлетворява всичките заинтересовани страни. Но от друга страна, когато притежаваш регистрационен номер, трябва да имаш застраховка „Гражданска отговорност“, в противен случай подлежиш на дерегистрация, и след това, при сключване на застраховка „Гражданска отговорност“ на нова регистрация. Затова работим и с омбудсмана, защото тя има законодателна инициатива, и с Министерство на вътрешните работи, за намиране на механизъм, който не изисква голяма административна тежест при сезонна застраховка, да се дерегистрира и впоследствие да се регистрира превозното средство. Сформирали сме работна група, изпратили сме покани, включително до представители на мото общността, да участват в тази работна група. Очакваме техните предложения за представители в работната група, за да може текстовете законосъобразно да отговарят на интересите на всички заинтересовани страни - застрахователи, мотористи, но и съответните контролни органи, а именно Комисията за финансов надзор, като контролираща застрахователната дейност, и Министерство на вътрешните работи, като контролиращо движението по пътищата на България.

- Защо само за мотори да има сезонна застраховка? Много хора използват и леките си автомобили само през лятото.
- Да, резонен въпрос. Задължителната застраховка „Гражданска отговорност“ е особен вид застраховка. Тя покрива евентуално причинени щети на трети лица. Тя защитава ползвателя на полицата и е гаранция, че няма той да плати, ако нещо се случи, а ще плати застрахователят. Рядко, но има случаи, в които например сезонен автомобил, кабриолет, оставен на лек наклон, причинява щета през време, когато не се използва. т. е. следва да се отчете, че застраховката „Гражданска отговорност“ трябва да покрива през целия период риска - не само от използването, а и от притежанието на превозното средство, ако причини някакви щети. Принципно може да се мисли за всякакви такива варианти, за селскостопанска техника, пътно-строителна техника, но това само ще затрудни административно процеса за всички заинтересовани страни, включително не само за застрахователи, но и за хора, които са притежатели на тези превозни средства, защото ако сте сключили сезонна застраховка, да кажем за един кабриолет, и случайно се разсеете и го подкарате в период, в който няма застраховка и нещо стане, може да ви коства значителни средства.

- Има и автомобили, които въобще не се карат, дори сезонно не се карат, но пак трябва да са застраховани.
- Това са например ретро автомобили, които се изкарват веднъж в годината, да се покажат на даден парад или на изложение. Създавайки различни възможности за сключване на задължителна застраховка „Гражданска отговорност“, се създават разнопосочни практики относно предявяване на претенции на всеки един заинтересован човек, например може да каже - аз карам моя автомобил само в събота и неделя да ходя на село и искам да сключа застраховка „Гражданска отговорност“ за петък, събота и неделя. Не мисля, че това е добър вариант и продължавам да държа на това, че извън мотористите, за които има възможност в кодекса, не е препоръчително да се отваря за други превозни средства и да се дава възможност за сезонна, ежедневна или каквато и да е друг вид застраховка „Гражданска отговорност“, тъй като сама по себе си цената на застраховката в България за леки автомобили, както и за мотори, е една от най-ниските в Европейския съюз. Сравнено дори с нашата южна съседка Гърци, или с нашата северна съседка Румъния, е значително по-ниска и за двата класа превозни средства.

- Какви са приходите от „Гражданската отговорност“ на моторите за миналата година и съответно разходите?
- За 2025 г. не е пълна статистиката, но да кажем за периода от 2021 до 2024 година, на база на реално събраната премия и реално платените щети, техническият резултат на застрахователите е загуба. Тъй като тя е сравнително малка като обем застраховка и загубата не е голяма. Може би за 2024 г. е най-голямата загуба от около 2 млн. евро. Друго важно нещо, трябва да се подчертае, че доста често, около 70% от мотористите, не плащат 3-та и 4-та вноска. Затова платените от Гаранционния фонд обезщетения за незастраховани са около 2 млн. евро щети и от тях по регрес са събрани едва около 200 хил. евро. Т. е. заради това, че нямат застраховки, са платени 1,8 млн. евро допълнително от всички нас, защото Гаранционният фонд за незастраховани се финансира от вноските по застраховка „Гражданска отговорност“.

- При положение, че в началото на сезона поискаха плащането на застраховките за мотори да бъде еднократно, това не беше ли достатъчно да се запълни тази загуба от миналата година, а трябваше да вдигнат и цените?
- През последните години всички ние сме свидетели на голяма инфлация, която всеки един от нас по един или друг начин усеща. Цените на резервните части и на ремонтните услуги, като тенекеджийски услуги, цена за час за авторемонт, са се повишили значително през последните години. Цените на медицинските услуги също са се повишили значително през последните години, особено в периода 2024-2025 г., както и през 2026 г. Забелязваме една много сериозна инфлация във всичките тези разходи и тя е официално обявена от НСИ. От това следва един нормален процес на увеличение на цените и за застраховка „Гражданска отговорност“. Дали ще бъде компенсирана загубата от минали години? По-скоро мисля, че няма да бъде компенсирана техническата загуба, реализирана през предходни години, но е нормално застрахователите да не искат да губят средства. Всеки един бизнес работи, за да печели.

- Застрахователите първо вдигнаха цените на „Гражданска отговорност“ за такситата, след това за камионите и моторите. Скоро може ли да има сериозно увеличение на цените и за леките автомобили?
- Усещането за увеличение беше свързано и с това, че с решение на Комисията за финансов надзор беше отнет лицензът на „ДаллБогг: Живот и здраве“. Този застраховател продаваше на цени под себестойност, така наречени дъмпингови цени. Това е констатирано с няколко административни мерки на Комисията и след като спряхме „ДаллБогг“ да продава застраховки, защото техните резерви не стигаха впоследствие да изплащат претенции по причинени щети, и това беше най-голямата причина, заради която ги спряхме да продават, се появи това усещане за поскъпване на застраховката „Гражданска отговорност“. По отношение на влекачите, цените са едни от най-ниските за целия Европейски съюз, за този конкретен бранш, който е структурно определящ за нашата държава, говоря за международния транспорт. Разбира се, за всяко едно дружество, собственик на такива седлови влекачи, може цената да е различна и те да я възприемат по различен начин, но то е на база оценка на риска от застрахователя. Т. е. ние не можем да говорим за една конкретна обща цена за всички. Комисията все пак наблюдава тенденцията по отношение на това, как се движат цените и достига до заключението, че няма необосновано повишение на цените нито за мотори, нито за сведлови влекачи. По отношение на леките автомобили, поскъпването на „Гражданска отговорност“ е в рамките на около 3%, но това е условно и даже понякога цената е и по-ниска за конкретни месеци с прямо същия месец на предходната година, на база на пазарната политика на застрахователите. Всичко това, което казах преди, свързано с повишаване на разходите за ремонти и медицински разходи, води до един инфлационен процес, който със сигурност ще има и при „Гражданска отговорност“. Не вярвам да има необосновано повишение на цените, защото все пак „Гражданска отговорност“ се предлага от 17 застрахователя, лицензирани в България, което предполага един достатъчно конкурентен пазар.

- По отношение на „Гражданска отговорност“ за камионите беше въведена гаранционна схема от Агенция за експортно застраховане. Всичките компании ли я използват или само едно дружество и само то свали цените?
- Предложението беше отправено към всичките 17 компании, но само едно дружество се възползва. След като бяхме сезирани, наблюдаваме цените на ежедневна база. Цената е равновесна за всички участници. Разбира се, има различни цени за всеки превозвач, които могат да бъдат по-високи или по-ниски от някаква средна цена. Цената се определя на база преценка за риска и какви щети има в предходни години. Това е част от застраховането.

- По отношение на „Гражданската отговорност“ за всички превозни средства, какви са приходите и разходите за предните години?
- За миналата година приходите от застраховка „Гражданска отговорност“ представляват около 40% от приходите от цялото общо застраховане. От общо 4,4 млрд. лв. премийни приходи по всички застраховки от общо застраховане, тези 40% са около 1,7-1,8 млрд. лв. приходи. А разходите на всички застрахователи са от порядъка на 96-97% от приходите. Тук влизат разходи за изплащане на претенции, комисионни за брокери, разходи за презастрахователни договори и административни разходи на застрахователите. „Гражданска отговорност“ е особен вид застраховка и при нея трудно се реализират големи положителни финансови резултати.

- Ако застраховките за мотори станат сезонни, това означава ли, че цените за шест месеца ще станат наполовина?
- По-скоро мисля, че няма да станат, защото застрахователите калкулират в своите изчисления, че основният риск и претенции за изплащане на щети са в рамките на период от шест месеца - от април до октомври. Т. е. да се очаква чувствително намаление на цените, по-скоро ще бъде необосновано. Комисията за финансов надзор контролира цените от гледна точка на това да са достатъчни, за да може да се изплащат претенции, които да са адекватни на заявените щети. За да може да се възстановят действително претърпените вреди и щети, трябва застрахователите да имат достатъчни технически резерви. Те се образуват от премиите, които се събират по застраховки. Това е основен фокус на Комисията за финансов надзор, да може да са защитени правата на застрахованите, като под защитени значи и да получават адекватни и достатъчни обезщетения за причинени вреди и, от друга страна, застрахователите да са финансово стабилни, така че да могат да изплащат тези претенции.

- Кога реално ще стартира системата бонус-малус за определяне на цените на „Гражданска отговорност“?
- Комисията отдавна е готова с наредбите, които трябва да уредят начина, по който ще се реализира системата бонус-малус. Изчакваме становищата на Министерство на транспорта и Министерство на вътрешните работи. Изпратени са им финалните варианти, по които те да изразят становище. Надявам се в максимално кратки срокове да ги получим. Още в края на декември миналата година бяхме готови с наредбите. Но правителството на г-н Желязков подаде оставка, след това беше назначено служебно правителство. Сега имаме ново редовно правителство. Предполагам, че и двамата министри, и на вътрешните работи, и на транспорта имат достатъчно отговорни задачи, но търпеливо чакаме тяхното становища, за да може да финализираме процеса и да могат системите и на Гаранционния фонд, и на застрахователите да бъдат адаптирани. След като те дадат техните финални становища и наредбите бъдат публикувани, има около 6-месечен период, който сме определили, за да може системите да заработят, първо на Гаранционния фонд в рамките на 3 месеца, след това в рамките на още 3 месеца на застрахователите. Затова, реалистично се надявам от 2027 г. да е стартирала тази бонус-малус система.

- Със стартирането на бонус-малус системата цените за хората, които са причинявали катастрофи, ще се увеличат, но за хората, които не са правили катастрофи, ще има ли някакво намаление или застрахователите ще използват момента, за да вдигнат всички цени?
- Съмнявам се, че ще използват момента. Пазарът е конкурентен, има 17 застрахователя, които работят в този сегмент на пазара. Застрахователите са длъжни да публикуват своите политики, как ще прилагат така наречените удостоверения, които ще се получават от Гаранционния фонд, за причинените щети през последните 5 години. Всеки ще може да види как всяко едно застрахователно дружество ще третира тези удостоверения и как ще ги прилага в своята търговска практика.

Пламен Данаилов е финансист с висше образование от УНСС. Има над 22 години опит, като голямата част от него на управленски длъжности в държавната и общинска администрация. Бил е зам.-министър на енергетиката, общински съветник в София, зам.-председател на Постоянната комисия по бюджет и финанси към Столичен общински съвет, съветник на министъра на културата. В 45-тото и 46-тото Народно събрание е бил народен представител и член на Комисията по бюджет и финанси. Председателствал е Контролния съвет на Камарата на независимите оценители. Заемал е ключови позиции в големи международни компании в областта на производството, фармацията и маркетинга.